爬坡岁月 第84章 经济审判室

国庆节期间，方敬武为女儿秋秋举办周岁宴。

酒席在自己家里办。餐桌、板凳和盛菜的碗碟都是在村里借的，吃饭用的碗、筷、杯、勺则是买回的一次性塑料制品。方父亲自下厨，担当掌勺的大师傅。他在医院当过炊事员，做菜自然不在话下。只需要请几个人打下手，帮忙洗菜、烧火、端盘子就行了。

亲戚朋友和同村的乡亲来了好几十人，先交礼金，然后等着坐席。在设在堂屋的正席上，我们看到了方红梅一家三口、方敬文一家三口、方敬武一家三口和身怀六甲的方腊梅。腊梅的老公是军人，在邯郸当兵，没回来。

开席不久就进入**，大家互相敬酒，猜拳行令，吵吵嚷嚷，好不热闹。吃喝正到兴头上，腊梅突然叫肚子痛。她的预产期正好在这几天，估计是突然间发作了。敬武赶紧搬出家里的竹床，铺上棉絮，做成简易担架，让二姐平躺在上面。然后挑了四个身强力壮的小伙子，抬起竹床就往医院跑。

没一会儿就传回消息：腊梅生了一个儿子。

这真是喜上加喜！方父方母高兴得合不拢嘴。把客人们送走后，二老就急不可耐地去医院看外孙子。红梅一家三口、敬文一家三口、敬武一家三口也相继前往医院，兴高采烈地送上祝福的红包。

婴儿胖乎乎的，无论大家怎么叫他逗他，就是不肯睁开眼睛，一副慵懒不愿搭理人的样子。因为皮肤黑，方红梅提议，小名干脆就叫黑皮。腊梅笑笑，觉得挺好，率先“黑皮，黑皮”地叫着。

王加根手上有三张农运会开幕式彩排门票，时间是当天晚上八点。他们计划好参加完秋秋的周岁宴就赶回孝天城看彩排，因此不敢耽误。探视过腊梅母子，就向大家告辞，匆匆赶往方湾汽车站坐车。

第二届全国农□□动会开幕式定于十月十日晚上举行，已进行过多次彩排，十月一日的这次彩排正式开幕式前的最后一次。组委会相当重视，彩排时允许观众进场观看。彩排门票主要赠予赞助单位，以表感谢。

A银行孝天市支行得到了五十张赠票。拿到赠票后，孙志雄先是征求行领导意见，一个领导一个领导地询问，满足他们的需求。结果，一些行领导对彩排不感兴趣。他们心里很清楚：A银行出了那么多钱，是主要赞助单位，正式开幕式门票肯定少不了，何必去看彩排呢？

拿着领导们不要的赠票，孙志雄自作主张，分给了办公室员工。

王加根的三张彩排门票就是这样得来的。能够带着老婆女儿看农运会开幕式彩排，见识那种宏大的场面，他觉得是一件非常有意义的事情，心里感到无比的骄傲和自豪。

看过农运会开幕式彩排，过完国庆节假期，方红梅就带着女儿回花园镇了。

王加根回归单身生活。农运会举行期间，他被安排到城区营业网点值班，维护秩序，协助做好安全保卫工作。本来值班时间从农运会开幕，一直到农运会结束，但值班的第三天，他就接到通知，让他赶紧回支行，说是周兴国副行长有急事找他。

回到支行，见过周兴国副行长，他简直高兴坏了。所谓的急事，都是好消息，可以说“三喜临门”：一是他试用期考核合格，转为正式员工；二是支行在后湖银行宿舍给他分了一套房子；三是准备调整他的工作岗位，从办公室调到市法院驻A银行经济审判室。

“经济审判室？”王加根从来没有听说过这样一个机构，猛然一听，还以为把他调到了政法系统。

“经济审判室是一个新机构，是我们银行与市法院联合设立的。”周兴国介绍说，“办公地点暂时定在北街口老支行，主要任务是帮助我行依法清收不良贷款。”

接下来，周兴国又讲了为什么要设立这么一个机构，以及经济审判室的运作与管理模式。大致意思是，由A银行孝天市支行提供办公场所和办公设施，孝天市法院审判人员常驻银行办公，专门审理A银行孝天市支行的贷款纠纷案件，并负责执行。银行按实际收回不良贷款金额的百分之十支付给法院，作为诉讼和执行的相关费用。

“支行安排了三个人到经济审判室。除你以外，还有清收办主任饶春芳和信贷员老易。为方便工作，支行给经济审判室配了一辆吉普车，还专门安排了司机。”周兴国语重心长地对王加根说，“清收不良贷款是当前压倒一切的中心工作！支行已经把不良贷款明细清单向全行公布，鼓励所有干部员工参与清收。不管采取什么办法，只要贷款收回了，就按实际收回金额的一定比例给予奖励。支行还从城区各办事处抽调人员，组成了七个清收小组，专职从事不良贷款清收工作。设立经济审判室，是洪行长亲自提议的。为促成这件事，他与市法院进行过几轮谈判，好不容易才达成协议。洪行长对经济审判室寄予厚望，希望你们与市法院的审判人员一起，为支行资产质量的改善多做贡献。”

王加根表示，一定努力工作，不辜负行领导的殷切期望。

“饶主任和老易多年从事收清工作，对全行的不良贷款情况比较熟悉，但他们法律知识欠缺。你是律师，会说，又会写，依法清收还得靠你挑大梁。虽然饶春芳是银行这边儿的负责人，但涉及打官司方面的事务，你可以自己做主。支行有个原则性意见，逾期一百八十天以内的贷款，由清收小组负责清收；呆滞和呆账贷款才交给经济审判室。”

按照银行当时的管理规定，贷款划分为四种类型：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。正常贷款很好理解，就是借款人能够认真履行合同，正常还本付息的贷款。借款合同约定的还款期限到了，借款人却没有按期归还，就属于逾期贷款。如果逾期达半年以上，借款人仍然没有归还，或者贷款逾期不到半年，抑或没有逾期，但借款人的生产经营活动已经终止，涉及的项目停建，这样的贷款就属于呆滞贷款。呆账贷款则是经确认已经没有办法收回的贷款。逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款都属于不良贷款，简称“一逾两呆”。

听过周兴国的介绍，王加根基本上明白了。支行的不良贷款清收分三个层次：贷款刚刚逾期时，由信贷人员催收；信贷人员难以收回的，交给清收小组；清收小组仍然啃不动的“腊骨头”，就交给经济审判室。

王加根取得律师资格两年多，一直没有从事法律服务。现在让他到经济审判室工作，作为银行一方的诉讼代理人，他心里还是蛮高兴。从周兴国的办公室走出来，他赶紧去行政股找左股长。拿到新分配住房的钥匙后，又急不可耐地赶往后湖A银行职工宿舍。

后湖A银行职工宿舍在城西，距离后湖宾馆不远，紧邻著名的孝天高级中学，是个闹中取静的地方。职工宿舍共有三栋楼，圈在一个院子里。楼房都是三层高，每栋楼有三个单元。

分给王加根的那套房在二号楼二单元一层，当他掏出钥匙开门时，激动得心都快蹦出来了。参加工作整十年，他总算住上了单元房！虽然房子看上去有点儿旧，面积也只有六十多平米，但毕竟是正经八百的两室一厅。有厨房，有厕所，还有阳台，又是在孝天城里。

这已经相当不错了。

王加根到邻居家借来扫帚、拖把和灰撮，简单地做了一下卫生，然后去街上找“兔子”。“兔子”是孝天人对人力车夫的俗称，也就是拖板车给别人搬运东西的。可能因为他们没活干时，就坐在街头巷尾守株待兔，等着别人来买他们的力气，因此就得了这么个雅号。

考虑到一个板车可能不够用，王加根叫了两个“兔子”。前后花了两个多小时，就把北街口宿舍的家当全部搬到了后湖A银行宿舍。

这趟搬家，总共花了十块钱。

第二届全国农民动动会闭幕后，王加根就到经济审判室上班了。

经济审判室设在北街口，用的是A银行孝天市支行以前的四楼会议室。方方正正一个大房间，面积少说也有两百平米。支行机关从这里搬走后，这间会议室一直空着，现在正好派上了用场。

王加根在北街口住了将近三个月，还没有上过四楼，更不知道这里还有这么大一间房闲置着。看了一眼门口挂着的“孝天市人民法院驻A银行经济审判室”牌匾，他的心跳突然加快，有了一种肩负使命的神圣感。

整个房间分成了两个区域：右半边儿是开庭场所，有审判员、书记员、原告、被告和旁听人员的座位；左边儿是办公场所，一溜儿地摆着办公桌、靠背椅和铁皮柜。王加根进去的时候，看见办公区域坐着四男一女，但他一个也不认识。

他先对大家笑了笑，然后作了自我介绍。

五个人同时从座位上站起来，热情地与他打招呼。

“嗬哟！千呼万唤始出来——王大律师终于露面了。你不来，我们没办法开锣呢。”年过半百的老易率先发言，明显带有调侃意味。紧接着，他又把另外几个人逐一作了介绍：饶春芳、司机小张、市法院的郑庭长和美女潘蕾。

王加根向大家点头致意。在向哪位领导报到这个问题上，他感觉有点儿为难。他是A银行工作人员，按说应该向饶春芳报到，但根据A银行与孝天市法院达成的协议，经济审判室的一把手又是郑庭长。

算了，干脆什么都不讲。来了就是报到，大家都长着眼睛呢！王加根心里这样想着，马上又觉得不合适，因为还得有人给他分工、给他安排座位呀。

“郑庭长，饶主任，我正式向你们报到了哈！”灵机一动，他采取了兼顾二者的策略。

这一招果然奏效。

饶春芳指了指空着的几个位子，叫王加根随便挑个地方坐。

郑庭长接着说：“既然经济审判室的人员到齐了，现在我们就开个会吧。”

郑庭长看上去三十来岁的样子，孝天市法院经济审判庭的副庭长。这次被委以重任，担任市法院驻A银行经济审判室主要负责人。

他说，鉴于经济审判室是为审理A银行借贷纠纷案件专门设立的，而借贷纠纷案件的事实比较清楚、权利义务关系明确、争议不大，在这里审理的案件全部采用简易程序，由他一个人独任审理，没有陪审员，也不存在什么合议庭。书记员由潘蕾担任。王加根作为银行一方的诉讼代理人，负责撰写起诉状，收集和提供相关证据，向经济审判室提起诉讼，并参与整个诉讼过程。

“需要说明的是，王加根每次代理诉讼，必须有洪远平行长的授权，向经济审判室提交洪远平签名盖章的授权委托书。民事诉讼法对此有明文规定，我们必须按规矩行事。”郑庭长特别提示，接着又把目光转向其他几个人，“老饶、老易和小张属于法庭工作人员，负责送达各类法律文书；开庭的时候，负责维护法庭秩序；法律文书生效了，还要负责执行。”

饶春芳、老易和司机小张面面相觑。你望望我，我望望你，不明白是什么意思。

郑庭长也意识到自己讲得太专业，于是改口道：“拿一个具体的案子审理过程为例吧！王加根把起诉状交给我，我会根据法律的有关规定进行审查，符合条件就立案。立案后，你们得把起诉状副本送给被告人，要求被告人在送达回执上签字，同时告诉被告人，必须在十五天之内提出答辩状。当然，被告人不提出答辩状，也不影响案件审理，但该说的话还是应该说到。开庭审理时间确定后，你们再向被告送达传唤传票，通知他们按时到庭参加诉讼。开庭审理的时候，如果有人故意捣蛋，扰乱法庭秩序，你们就要及时制止。必要的时候，还可以采取强制措施。过两天，我再向法院领导汇报一下，看能不能给你们配根电棍。”

“电棍肯定少不了啊！不然的话，还算什么法庭工作人员？”饶春芳接过郑庭长的话头子，得寸进尺地提出，“最好给我们一人弄身警服，再配一把手枪。”

这话引起哄堂大笑。

郑庭长嘻嘻哈哈地说，警服可以商量，手枪估计有点儿难。他接着说，案件审理并不是什么难事，最难的还是执行。法院下达了判决书、调解书或裁定书之后，当事人有可能拒绝履行，大家对此必须有充分的思想准备。

“这是最让人脑壳痛的事情。”饶春芳又插话，“我们以前就经常遇到这种情况。官司打赢了，但钱拿不到。判决书成了一纸空文。找法院吧，还得交执行费，而且最终也没什么效果。”

“执行难是一个社会性的难题，不光我们孝天市，其他地方也是一样。这也是各级法院为什么要专门设立执行局或执行庭的原因。”郑庭长诚恳地回应，“我们经济审判室情况比较特殊，A银行是按照实际收回贷款金额的百分之十给我们费用。如果我们不能突破执行难的瓶颈，前期工作就白做了，所有的努力就等于零。因此，必须在执行上多花点气力，取得实效。大家要齐心协力，尤其是老饶、老易和小张，应该充当执行的主力军。”

在执行的措施和手段上，郑庭长也列举了很多。比方，要求被执行人报告财产，如果被执行人拒绝报告或者弄虚作假，可以对其予以罚款和拘留。被执行人隐匿财产，法院有权进行搜查。还可以向有关单位发出《协助执行通知书》，要求他们提供被执行人的财产情况。一旦查到了，就可以扣押、冻结、划拨或变价处理。对被执行人的房产或汽车，可以查封、扣押、冻结、拍卖或者变卖……

听过郑庭长的一席话，王加根基本上弄清楚了经济审判室的性质和工作流程。说白了，这个机构实际上是审判机关和银行各取得需设立的。法院看中的是银行的钱，银行看中的是法院的审判权。美其名曰“合作双赢”，其实就是钱权交易。从内心讲，他认为这个机构名不正、言不顺，是个畸形儿。

法律上明文规定，审判人员与案件有利害关系，或者与案件当事人、诉讼代理人有其他关系，可能影响对案件的公正审理时，当事人有权申请回避。郑庭长和潘蕾是法院工作人员，其工作业绩及经济收入与银行收回的不良贷款直接挂钩，显然与案件有直接的利害关系。他们与A银行孝天市支行员工合署办公，天天搅和在一起，当然“有其他关系”，可能影响对案件的公正审理。因此，只要对方当事人申请回避，他们就不能够参与案件审理。市法院的头头脑脑明知道这样做不合法，还要坚持这么弄，显然是利益驱使。

既然他们揣着明白装糊涂，王加根也不想去当半吊子。“银法合作”也好，钱权交易也罢，只要能够把银行巨额的不良贷款收回来，也是一件好事情。

他向饶春芳要了一份不良贷款清单，尽快进入工作状态。

清单是用两侧带有圆孔的白纸打印的。一张一张连接在一起，如同又臭又长的裹脚布，共二十六页。他翻到最后一页，看了看不良贷款的户数和金额，不由自主地张大了嘴巴，惊得目瞪口呆。

A银行孝天市支行不良贷款有五百多笔，本息合计近两亿元。单笔贷款金额从几百元到几十万元不等。借款人有的是单位，有的是个人。贷款逾期时间短的几个月，或者一年多，长的超过了十年。还有A银行成立之前，以中国人民银行名义发放的贷款。

“这是截至今年六月末的数据。三季度新增加的不良贷款还没有统计在里面。”饶春芳面无表情地告诉他。

王加根疑惑地问：“我记得支行今年六月末贷款余额是三亿五千多万，你这张表上不良贷款就接近两个亿。那么不良贷款不是占了全部贷款的一大半？比正常贷款还要多？”

“这有什么稀奇的？”饶春芳不屑一顾，“表上的数据还是好看的。这里面还有很多水分，实际不良贷款比这要多得多。有的逾期贷款展期了，有的借新还旧化解了，或者已经核销了。还有的贷款，根本就没有在报表上反应！比如支行办的房地产、信托、银行卡那些实体单位，两头在外，账外经营。他们究竟发放了多少贷款，形成了多少不良，根本就不知道底细！”

贷款展期？借新还旧？贷款核销？两头在外？账外经营？这些专业名词王加根不懂，听得云里雾里。

“如果把那些隐藏的不良贷款都翻出来，支行的不良贷款率绝对超过百分之八十！”饶春芳唾沫四溅地下结论。

八成以上的贷款是坏账，正常贷款不到百分之二十。这也太危言耸听了吧？如果只有百分之二十的贷款能够收到利息，银行肯定入不敷出啊。那么，银行怎么可能赚钱？利润又是从哪里来的？

当王加根提出这些问题时，饶春芳和老易不约而同地笑了。

“赚钱？你真是大白天里说梦话！”饶春芳现出满脸的嘲弄，“孝天市的A银行、B银行、C银行和D银行，有哪一家银行是赚钱的？全他妈的连年亏损！每年都要亏个大窟窿。”

“别说孝天市，就是湖北省，也没有一家银行是赚钱的。全国赚钱的银行也找不出几家。”老易随声附和。

真是这样么？既然银行不赚钱，为什么银行工作人员的工资那么高？各种福利待遇那么好？既然银行连年亏损，为什么领导们花钱都那么潇洒？动不动就公款旅游，大吃大喝。银行的房子修得那么漂亮，高档汽车买得那么多。这些钱又是从哪儿来的呢？

王加根真的糊涂了，想解开的这些疑团，可饶春芳和老易也解释不清楚。看来只能等日后有机会，再去慢慢弄明白。

眼下的当务之急，是必须从那裹脚布一样长的不良贷款清单中，挑出几笔来起诉，交给郑庭长审理。只有这样，大家才有事做，经济审判室才能运转起来。

起诉谁呢？清单上的这些借款人，王加根一个也不认识，对于他们的情况更是两眼一抹黑。挑几笔金额比较大的吧！如果贷款金额太小，劳神费力地起诉，走那么多复杂的法律程序，又收不回来几个钱。划不算！起诉那些贷款金额较大的企业。这些企业贷款不仅金额大，而且逾期的时间长，会不会超过了诉讼时效呢？

王加根警觉起来。

根据民法通则的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。清单上那些逾期时间超过两年或者接近两年的贷款，不知道A银行催收过没有，拿不准哪些是在诉讼时效以内，哪些超过了诉讼时效，他不敢盲目起诉。

在与郑庭长沟通后，他决定到到支行信贷部门去了解一下，翻阅信贷档案，并向洪远平行长汇报——不论起诉哪个借款人，都必须征得洪远平的同意，还要取得他的授权委托。

王加根来到支行信贷股查阅信贷档案，再一次震惊了。

A银行孝天市支行信贷档案室很宽敞。方方正正一个大房间，放眼望去，全是绿色铁皮柜。铁皮柜一字儿排开，如同图书馆里的书柜，但每个柜子都是锁着的。打开铁皮柜，里面整整齐齐地摆放着档案盒。档案盒上都有编号、借款人名称和归档日期。可打开档案盒一看，都存在资料不全的问题。有的档案盒里就一张借据，其余什么都没有。

王加根关注的那几笔逾期时间较长的企业贷款，都没有银行信贷员的催收记录，根本没办法起诉。眼见事态如此严重，他大着胆子走进了洪远平的办公室，一五一十地反映情况，表明自己的观点。

“法律有这样的规定？”洪远平对诉讼时效的说法表示质疑，“欠债还钱，天经地义——这是三岁小孩都明白的道理。你该我的钱，我两年没找你要，借的钱就可以不还了？”

王加根笑着说：“法律上确实是这样规定的。作出这种规定，主要是为了督促债权人及时主张权利。”

“蔡梅生他们一天到晚在忙些什么？这么多贷款到期了，怎么会没有催收记录？信贷管理责任是如何落实的？”洪远平非常生气，抓起桌上的内线电话，“蔡股长吗？你到我办公室来一下。”

没过一会儿，蔡梅生就气喘吁吁地敲门进来了。

洪远平也没叫他坐，劈头盖脸就是一通臭骂。问他，信贷股十几个人，还有各办事处的信贷员都是吃干饭的吗？贷款到期了，为什么没有去催收？

“真是天大的冤枉啊！洪行长。”挨骂后的蔡梅生现出一脸的委屈，小心翼翼地辩解道，“我们信贷股的工作职责就是贷前调查、贷中审查和贷后检查。我们每天的工作，都是围绕贷款三查来开展的。贷款快到期的时候，我们都会提醒借款人筹措资金还款。要是逾期了，信贷员不可能不催收！打电话也好，上门也好，肯定不只一次两次。”

“那信贷档案里为什么没有记录？”洪远平严厉地问。

“信贷档案？催收记录这些东西好像没要求归档吧。”蔡梅生回答，“不过，信贷员的工作日志里都有记载。”

“工作日志里的记载有屁用！那是你们自己记的流水账，又没有借款人签字。你说你催收了，别人说你没催收，打起官司来怎么说得清楚？”洪远平大声地吼了起来。

蔡梅生噤若寒蝉，再也不敢吱声了。

洪远平气呼呼地坐在转椅上，沉默了一会儿，又问王加根：“你说说，那些超过了诉讼时效的贷款，现在应该怎么弄？”

王加根看了看蔡梅生，又看了看洪远平，说：“超过了诉讼时效的贷款，现在没办法起诉，法院也不可能受理。就算通过郑庭长这层关系，勉强立案了，官司也难得打赢。不过，法律上同时规定，超过诉讼时效期间，如果当事人自愿履行的，不受诉讼时效的限制。因此我建议，发动全体信贷人员，对逾期时间超过两年和接近两年的贷款，进行全面催收。逐笔下达《催收通知书》，要求借款人在送达回执上签字，同时要求他们制定还款计划，出具还款承诺书。只要有足够的证据证明银行催收过，诉讼时效就可以中断，从催收之日起重新计算。这样的话，就为下一步的依法清收奠定了良好的基础。”

“行！就按你说的办。”洪远平当即拍板，随即拿起桌上的电话，“孙主任吗？你通知一下全体行领导，现在马上到会议室开会。”